Foto: Verbraucherzentrale NRW, Adpic
Von Christian Schröter, 7. Juli 2022, Lesedauer 3 Minuten, 6 Sekunden
#Verbraucherzentrale #NRW, das bedeuten steigende #Zinsen jetzt beim Immobilienkauf
Die Zinsen für Immobilienkredite sind seit Weihnachten sprunghaft gestiegen. Damit haben selbst die meisten Fachleute nicht gerechnet. Ende Mai betrug der Sollzins für 10 jährige Zinsbindungen gut 2,7 Prozent. Im Vergleich zu den 2000 er Jahren ist das immer noch wenig – aber viel im Vergleich zum historischen Niedrigzins. Unter anderem wegen der hohen #Inflation spricht einiges dafür, dass die Zinsen weiter steigen werden. Die amerikanische #Notenbank (FED) hat ihren Leitzins bereits erhöht. Damit steigt der Druck auf die Europäische Zentralbank (EZB). Fachleute sagen eine zunächst moderate Erhöhung für Mitte Juli voraus. Weitere Schritte könnten im Laufe des Jahres folgen. Mit steigenden Hypothekenzinsen muss daher gerechnet werden – bei rasant gestiegenen Immobilienpreisen. »Wer aktuell die Finanzierung einer Immobilie plant, sollte genau rechnen«, sagt Thomas Hentschel, Referent für Finanzen bei der Verbraucherzentrale NRW. »Monatliche Belastungen für Zins und Tilgung sollten nicht mehr als 30 bis 35 Prozent des verfügbaren Nettoeinkommens betragen.« Darauf sollten #Verbraucher achten …
Banken verlangen eine höhere #Tilgung
Für die Finanzierung steigt heute in der Regel die monatliche Belastung deutlich. Damit der aufgenommene Kredit in einem Zeitraum von 30 Jahren getilgt werden kann, verlangen die meisten Banken eine Anfangstilgung von zwei oder drei Prozent. Die Folge: Konnten im Jahr 2021 mit 1.000 Euro monatlich bei einem Prozent Zins und drei Prozent Tilgung noch 300.000 Euro finanziert werden, sind mit dem aktuellen Zins und drei Prozent Tilgung nur 200.000 Euro finanzierbar. Müssen aber 300.000 Euro mit einem Zins von drei Prozent finanziert werden, beträgt die monatliche Belastung bei drei Prozent Tilgung schon 1.500 Euro. Wer heute eine #Immobilie finanzieren will, sollte deshalb genau nachrechnen, ob das monatliche Budget ausreicht. Monatliche Belastungen für #Zins und #Tilgung sollten nicht mehr als 30 bis 35 Prozent des verfügbaren Nettoeinkommens betragen. Denn es kommen noch mindestens zehn bis 15 Prozent dazu an Kosten für den Unterhalt der Immobilie wie Strom, Heizung, Wasser, Steuern oder Gebühren.
Kreditkonditionen in der Werbung oft zu niedrig angesetzt
Ebenso sollte man sich nicht von angebotenen Zinsen bei der Hausbank oder auf Internetportalen blenden lassen. Meist gelten diese Angebote nur für einen Teil der Kreditsumme. Mit höherem Fremdkapitalbedarf steigt das Risiko der Bank und damit auch der Zins für die Finanzierung. Können beispielsweise nur die Kaufnebenkosten in Höhe von rund 12 Prozent mit Eigenkapital finanziert werden, ist eine 100 Prozent Finanzierung nötig. Je nach Bank wird dafür ein um ein Prozent höherer Zins verlangt. Solide finanziert man mit 20 bis 30 Prozent Eigenkapital plus Eigenkapital für die Finanzierung der Kaufnebenkosten.
15 Jahre Zinsbindung kann weiter sinnvoll sein
Auch wenn die Zinsen steigen, sollte man über längere Zinsbindungen als zehn Jahre nachdenken. Der Zins für 15 jährige Zinsbindungen liegt aktuell um rund 0,3 Prozent höher als für 10 Jahre. Die monatliche Belastung ist also höher beziehungsweise die Tilgung bei vergleichsweiser gleicher Rate niedriger. Wer ein Darlehen nimmt, hat dann aber ein einseitiges gesetzliches Kündigungsrecht. Während bei zehn Jahren Laufzeit die Restschuld zwingend mit dem dann aktuellen Marktzins finanziert werden muss, bekommt man bei längerer Zinsbindung zum Beispiel ein fünfjähriges Zeitfenster.
Sondertilgungen beantragen und Fördergelder nutzen
Hilfreich sind Sondertilgungsrechte, mit denen man die Tilgung beschleunigen kann und die Restschuld nachhaltig reduziert. Sondertilgungsrechte werden auf Nachfrage in der Regel eingeräumt. Einige Banken bieten auch 2 oder 3 Tilgungssatzwechsel während der Zinsbindung an. Das ist eine weitere Option, flexibel zu sein. Grundsätzlich sollten auch Fördermöglichkeiten der #Kreditanstalt für #Wiederaufbau (KFW) in die Planung einbezogen werden. In Nordrhein Westfalen bietet die landeseigene »NRW.Bank« zusätzliche Förderprogramme an.
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